청년도약계좌 25년 11월 최신 군인·중위소득 최고금리로 1억벌기

 

목돈 1억, 막막하게 느껴지시죠?

요즘 20‧30대 사이에서 “5년 안에 5천만, 둘이 같이 해서 1억 만들기”

 

용도로 가장 많이 언급되는 상품이 바로 청년도약계좌입니다.

소제목 2

 

2025년 11월 기준으로는

군 장병도 가입 가능

가구소득 기준이 중위소득 250%까지 완화
된 상태라, 생각보다 대상이 넓습니다.

아래에서
가입조건 → 군인 가입 포인트 → 중위소득 체크 → 신청방법 → 최고금리 받는 팁 → 1억 만들기 전략
순서로  정리해 드리겠습니다.

 

1. 청년도약계좌, 5줄로 요약

 

• 상품성격 : 청년 자산형성 정책형 적금 (정부+은행이 같이 돈 불려주는 구조) :contentReference[oaicite:2]{index=2}
• 기간 : 5년(60개월) 만기
• 납입한도 : 월 1,000원 ~ 최대 70만 원 자유적립 :contentReference[oaicite:3]{index=3}
• 정부기여금 : 소득구간에 따라 월 최대 3만 3천 원, 5년이면 최대 약 198만 원 수준 :contentReference[oaicite:4]{index=4}
• 세제혜택 : 이자소득·농특세 비과세(이자에 세금 X) :contentReference[oaicite:5]{index=5}

월 70만 원씩 끝까지 넣으면,
이자와 정부기여금, 비과세 효과까지 포함해 약 5천만 원 이상이 목표 설계입니다.

 

 

2. 2025년 11월 기준 청년도약계좌 가입조건

 

서민금융진흥원 공식 기준으로, 아래 4가지 조건을 모두 충족해야 합니다.

1. 나이
   • 신규 가입일 기준 만 19~34세 청년
   • 군 복무 이력이 있으면 복무기간(최대 6년)을 나이에서 빼 줌 → 사실상 최고 만 40세까지도 가능 
2. 개인소득
   • 직전 과세기간 기준 총급여 7,500만 원 이하 또는 종합소득 6,300만 원 이하 
   • 원칙적으로 “소득이 아예 없는 사람”은 가입 불가지만, 예외로 군 장병 급여·육아휴직급여만 있는 경우는 소득으로 인정되어 가입 가능 
3. 가구소득 (기준 중위소득)
   • 본인을 포함한 가구 전체 소득 합계가 기준 중위소득 250% 이하여야 합니다.
   • 예시로 2025년 기준 중위소득 100%는 - 1인 : 약 239만 원 - 3인 : 약 502만 원 - 4인 : 약 609만 원 
   • 따라서 250% 기준으로 보면 - 1인 가구 : 월 소득 대략 약 598만 원 이하 - 4인 가구 : 월 소득 대략 약 1,524만 원 이하 정도까지 가능(대략치, 실제 심사는 건강ㅂ험료 기준표로 판단) 기타 제한
   • 최근 3년 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상(금융소득 2,000만 원 초과)이면 제외 {index=14}
   • 과거 청년희망적금 가입자는, 만기 또는 해지 후에만 청년도약계좌 가입 가능 
   •  

3. 군인(군 장병)도 가입 가능? 군인 전용 포인트

원래는 군인 급여가 비과세소득이라 “소득 없음”으로 취급돼,
현역병·사회복무요원 등은 청년도약계좌 가입이 막혀 있었습니다.

하지만 2024년 3월 금융위원회·서민금융진흥원 개선으로
군 장병 급여만 있는 경우에도 가입 허용으로 바뀌었습니다.

지금(2025년 11월) 기준으로는 아래 모두 가입 대상에 포함됩니다.

현역병, 상근예비역, 의무경찰, 의무소방원, 사회복무요원

현역 장교, 준사관, 부사관 등 직업군인 전 계층

군인이 가입할 때 중요한 체크포인트

 

소득 인정

전·현역 군 장병은 군 급여만으로도 소득요건 충족 가능

서민금융진흥원이 병무청 자료로 급여 수령 여부를 확인하므로, 서류를 덜 준비해도 됨

나이 계산

군 복무기간(최대 6년)을 나이에서 빼 주기 때문에
군대 다녀온 뒤에도 청년도약계좌를 늦게까지 활용할 수 있습니다.

장병내일준비적금과 병행

장병내일준비적금(월 40만) + 청년도약계좌(월 70만) 둘 다 최대 납입 시
전역 후 기대 자산이 약 2,800만 원 안팎이라는 분석도 있습니다.

이후 사회복귀 후에도 청년도약계좌를 5년 꽉 채우면, 전역 자산 + 청년도약계좌 자산을 합쳐 1억에 더 빨리 도달할 수 있습니다.

 

4. 기준 중위소득(중위소득 250%) 쉽게 보는 법

 

가구소득 요건은 숫자가 복잡하다 보니 헷갈리기 쉽습니다.

 

가장 쉬운 방법 2가지

 

복지로·보조금24 활용

복지로(보조금24)에서 “청년도약계좌” 검색

본인 인증 후, 우리 집이 기준 중위소득 250% 이하인지 자동 판정

 

 

건강ㅂ험료로 대략 체크

건강ㅂ험공단에서 매년 발표하는 “건강ㅂ험료 소득판정기준표”에
기준중위소득 250% 구간과 월 건강ㅂ험료가 정리되어 있습니다.

월 소득이 애매하다면, 건보료 본인부담금이 해당 구간 이하인지를 보는 방식으로 1차 자가진단이 가능합니다.

 

 

5. 청년도약계좌 신청방법 (앱으로 끝내기)

 

청년도약계좌는 요약하면
“서민금융진흥원에서 심사 → 시중은행 앱에서 계좌 개설”
구조입니다.

① 신청 가능 시기

매달 신청 기간이 따로 열립니다. (예: 7월 1~11일 등)

신청 기간은 서민금융진흥원·은행 공지에서 매달 확인 필요

 

② 신청 절차 3단계

취급은행 앱에서 ‘가입신청’

국민·신한·우리·하나·농협·기업 등 11개 은행에서 취급

각 은행 앱 → “청년도약계좌” 검색 → 가입신청 버튼

서민금융진흥원 심사(약 2주)

나이, 개인소득, 가구소득, 군복무 여부 등을 행정정보로 자동 확인

심사 결과는 문자·앱 알림으로 통보

심사 통과 후 계좌 개설

통보 받은 은행 앱에서 다시 접속

실제 청년도약계좌 개설 + 자동이체 금액 설정

 

은행별로 우대조건(급여이체, 카드사용, 첫거래 우대 등)이 다르니,
주거래 은행 + 금리 높은 곳 조합을 잡는 게 좋습니다.

 

 

6. 청년도약계좌 금리 구조 & 최고금리 받는 요령

 

청년도약계좌의 “수익률”은 크게 3가지가 합쳐진 결과입니다.

은행 기본금리 + 우대금리

2025년 초 기준, 주요 은행 기본금리는 대략 연 4~4.5% 수준

급여이체, 자동이체, 체크·신용카드 실적 등으로 우대금리를 더 얹을 수 있습니다.

정부기여금(3~6%)

연소득 2,400만 원 이하 청년이 월 70만 원을 넣으면
월 최대 3.3만 원(40만×6% + 30만×3%)까지 받는 구조

소득이 높아질수록 매칭 비율은 줄어들지만, 그래도 일반 적금보다는 유리

비과세 효과

일반 적금은 이자의 15.4%가 세금이지만, 청년도약계좌는 이자·정부기여금 모두 비과세

각종 지원을 모두 감안했을 때,
저소득·중위소득 청년 기준으로 체감금리 최대 연 9%대까지도 나온다는 분석이 있습니다.

다만 언론 보도에 따르면,
“광고에 쓰였던 최고 6% 은행금리를 실제로 100% 받은 사례는 거의 없다”는 지적도 있으니,
현실적으로는 은행 4%대 + 정부기여금 + 비과세 = 체감 6~8%대 정도로 보는 게 무난합니다.

7.  청년도약계좌 군인·직장인 기준, 청년도약계좌로 1억 만드는 현실적인 플랜

 

청년도약계좌 1계좌로 목표하는 금액은 보통 “5천만 원”입니다.

그렇다면 1억은 어떻게 노릴 수 있을까요?
대표적인 2가지 시나리오만 잡아 보겠습니다.

 

① 본인 + 배우자(또는 예비 배우자) 2계좌 전략

전제

두 사람 모두 청년도약계좌 가입조건 충족

각자 월 70만 원씩 5년 유지

연소득 2,400만 원 이하 구간이라고 가정(정부기여금 최대)
대외활동 공모전 인턴 링커리어 커뮤니티

한 사람 기준 예상치(예시)

납입원금 : 70만 × 60개월 = 4,200만 원

정부기여금 : 최대 198만 원

이자(연 4.5% 가정, 비과세) : 약 600만 원 내외
→ 합계 약 5,000만 원 수준

 

두 사람이라면?

약 5,000만 × 2 = 약 1억 원

즉,
“각자 청년도약계좌 1개씩 → 5년 뒤 합산 1억 만들기”가
가장 현실적인 1억 플랜입니다.

 

※ 주의할 점

결혼 등으로 가구소득이 올라가면, 매년 유지심사에서 정부기여금이 줄거나 중단될 수 있습니다.

다만 이미 적립된 이자·정부기여금은 유지되고, 상품 자체는 계속 굴릴 수 있습니다.

 

② 군 장병 + 사회초년생 플랜

1단계 – 군 복무 중

장병내일준비적금(월 최대 40만) + 청년도약계좌(여유 되는 선에서) 병행

18개월 복무 기준, 전역 시 2천만~3천만 원대 종잣돈 가능

2단계 – 전역 후 사회초년생

전역 자산 일부를 청년도약계좌에 일시납입 + 이후 월 70만 원까지 채워서 5년 유지

이 경우 전역 자산 23천만 + 청년도약계좌 5천만으로
20대 후반30대 초중반에 총 7~8천만 원대 자산도 노려볼 수 있습니다.

여기에 퇴직연금·IRP·일반 적금·주식 ETF 등을 조금씩 더하면,
청년도약계좌 하나만으로 1억을 만든다기보다는
“청년도약계좌 5천만 + 다른 자산 5천만 = 1억 포트폴리오”를 설계하는 그림이 됩니다.

 

8. 마무리 정리 – 청년도약계좌 핵심 키워드만 가져가세요

 

가입조건 : 만 19~34세(군복무 차감 최대 6년), 총급여 7,500만 이하, 가구소득 기준중위 250% 이하, 최근 3년 금융소득종합과세 이력 없음

군인 : 2024년부터 군 장병 급여만 있어도 가입 가능, 현역병·사회복무요원·장교·부사관 모두 포함

금리 : 은행 4%대+정부기여금+비과세까지 합산하면 체감 수익률은 최대 9%대 효과도 가능(다만 광고상 ‘최고금리’ 그대로 받는 경우는 드묾)

수령액 : 월 70만 원 5년 유지 시 1인당 약 5천만 원, 부부 2계좌면 1억도 현실적인 범위

신청방법 : 서민금융진흥원→은행앱 비대면 심사, 매월 정해진 신청기간 내에 앱에서 신청